提示一个小风险

图:CTO小姐姐 保二爷版权

提示一个小风险，

这阵子可转债跌得厉害。

我此前梳理基金时（哈，我买基金被嘲笑了）时讲过，卖掉了手里的可转债。

因为可转债已经明显高估，回调风险比较大。

其实很多固收+，也持有可转债，去年表现好，跟可转债牛市也有关系。

譬如张清华的易方达安盈回报，安心回报...还有张翼飞的安信稳健增值，安信民稳增长...持有可转债比例都不低。

（易方达安盈回报四季度报数据）

现在可转债一回调，这几只固收+表现就不太好。

如果你发现手里的固收+（偏债基金）也在下跌，可以看看它是不是持有可转债的比例偏高。

在基金公告发布的季报里，很容易就能找到。

如果是，可以考虑适当减仓。

哎，本来想买固收+省心一些...

没想到...也要操心股票会不会踩雷，可转债占比会不会太高？

对比一下，买理财险，就会省心很多。

写2021年投资总结我讲过，除了股票基金，我还买了一些理财险。

譬如京东金融的小金保，

它背后对接的是不同保险公司的投连险，一般叫XXXX（投资连结型）。

我买的是弘康长合泰两全险（投资连结型），

有一丢丢保障，譬如身故可以赔保费*（120%-160%）。

但不重要，重要的是它关联的投资账户：弘康增利90。

如果要身故保障，买定寿就好了，几百块就可以撬动100万。

买理财险，就是为了收益。

而投连险的收益率，跟投资账户相关。

投连险不保本，也不保息，收益率会波动，也可能为负。

可以看做理财险中的基金。

它的投资账户也分几类，有的稳健，有的激进。

我的这个增利90账户，还算比较稳健。

但扛不住收益也在一路下滑。

从一开始的5.5%，已经下降到4.6%左右。

我找了弘康官网各投资账户数据，可以看到：

投连险整体比较稳。但激进的投连险账户，也会出现亏损的情况。

So，买投连险要有个认知：它不保本，可能亏损。

最好也要知道自己匹配的投资账户，是稳健型：低风险低收益。

还是激进型，路子比较野，追求高收益高风险的？

跟投连险比，万能险会更稳一些。

万能险，一般叫XXXX（万能型），可以理解为保本保息。

它有一个保底利率，保证达到。还有一个当前的结算利率，不保证，会波动。

但最低不能低于保底利率。

我买的万能险，保底利率3%，现在结算利率5%，算是目前比较拔尖的。

我此前写过两个带万能账户的年金险，也基本保持了这个水准。

很多保司卖万能险喜欢宣传结算利率，其实水分很大，因为会波动。

按目前的形势，下降概率很大，只有保底利率是确定的。

我觉得买万能险，保底利率更重要。如果低于3%，不太值得选。

大家会发现，我没买任何分红险。

因为投连险和万能险，在保险公司官网就可以查到各种数据。

分红险，也保本，但分红多少不太确定，可以有也可以没有。

数据没有万能险和投连险，做得公开透明，我个人不太喜欢。

除了以上，你们知道的，我还买了养老年金险。

年金险也算保本，最差的情况也会返还本金。

但基本还是遵循活得越久，收益越高的原则，

我手里的年金险，活到85岁以后，IRR能到4%左右。

活到多少岁，收益就是确定的，不会波动。

还有就是增额终身寿，我个人也很喜欢：越来越发现它的好~

收益率能达到3.5%，想用可以部分领取，比年金险会灵活很多。

不过，理财险有个最大的bug，就是流动性差。

买了，就要长期持有。

早期取出，要么扣除手续费，要么只退现金价值，都会有损失。

实在要用钱，只能通过保单贷款实现。

一般利率不会太高，譬如弘康金满意足臻享版，贷款利率只要4.5%。

在保险公司官微就可以操作，很方便。

因为互联网保险新规，这些理财险线上都下架了，只有两个点阅读原文理财险还可以买。

新出的几个产品，都不咋地，还是挺可惜的。

......

一不留神，写得比较长，值得点赞和在看。

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